悄悄摸摸的河南“储户红码”事件，并没有那么简单！

河南“储户红码”事件，背景并不简单！

文/卢克文工作室嘉宾   文如刀歌   

  最近几天，“河南村镇银行的外地储户，到河南后健康码变红”成为热搜，引发全国关注。   在所有人关注“健康码被滥用”之前，我们更重要的是要梳理这件事的前因后果。   河南村镇银行外地储户红码的“原因”是什么呢？ 往前半个月，我们就会发现另一个全国关注的社会热点：“河南四家村镇银行暴雷，储户无法取出存款”。   那么我们是不是“梳理了村镇银行暴雷”事件，就能弄明白“外地储户红码事件”？   还不行，在河南四家村镇银行“暴雷”，外地储户银行取款难的热搜之前，我们先要问一句：为什么不知名的乡镇银行，能够从全国吸引大量储户呢？  一，河南村镇银行的“全国储户”从何而来？  大家都有基础认知，那就是存款利率较低，理财利率较高。各家银行为了“吸储”，都会进行“利率上浮”，越小的银行，往往“上浮利率”更高。   我们如果手头有存款，一般选择国有大行，如果为了想要更高一些的利息，会选择地方政府背书的银行。   当地人，选择村镇银行存款的就很少，这次“河南村镇银行”暴雷最诡异的是，在河南当地都没听过的银行，为什么会有这么多“全国储户”？   根子还在前几年缺乏监管的“互联网第三方平台”上，在2021年1月之前，各大互联网金融平台，是可以帮助“地方村镇银行”吸引全国储户的。   而当时很多地方村镇银行，能够提供4~5%的“存款利率”，这都比“有风险，不兜底”的金融理财项目收益更高，因此全国各地的储户都通过互联网平台往这些村镇银行“存款”。   2020年12月“马老板”的外滩讲话是一个分水岭，国家在2021年1月发布了监管新规，“互联网第三方平台”再也不允许帮助地方村镇银行，开展“揽储业务”。   在去年新规发布之后，各大互联网金融平台，都不再进行揽储业务，当时就是一个“警钟”。   警觉的人，会在那个时候，选择将地方村镇银行的存款“取现”。如果当时还指望村镇银行“高息存款”的，正规网络平台都无法“继续存钱”了，如果还想赚取地方银行的“高利息”，就只能选用地方银行的“银行APP”，“财富APP”，或者在微信上的“财富小程序”。   这些互联网app和小程序，都是四家村镇银行自己开发的，全国储户通过这些APP和小程序来“存钱”。   其实这次暴雷事件，有些人指责社会层面的“受害者有罪论”，是因为有许多人提出质疑，国家对银行“定期存款”的利率是有规定的，即便村镇银行有上浮，也只在2%左右的存款利率上，大额定期存单能够上浮比例大一点，但是也不超过30%。   村镇银行上浮后，以2.5%左右的“存款利率”，怎么可能吸引到全国储户？而这些“定期存款”业务，都能拿到年化4%~5%,高于风险理财的收益。   定期存款，利息都超过理财了，这还不算“非法吸储”？可偏偏，这些储户无论是线上，还是线下，都走的“合法流程”。   线上签署的合同条款，明确注明是“定期存款”，至于线下储户，他们也能从村镇银行打出“资金存入账户”的【真实存单】。   那么这些村镇银行高于理财的“合法利息”从何而来？这些村镇银行又是如何在今年暴雷的呢？  二，河南“村镇银行”为何暴雷？  地方村镇银行，是金融改革的一部分，村镇银行比起国有大行的区别，就在于这些村镇银行背后，都有一些“地方企业作为股东”。   这次河南村镇银行的“案情还没有详细公布”，在5月公开的案情通报里，只有“村镇银行股东，联合银行内部个别工作人员，资金掮客，将储户存款非法转移”这样的描述。   这短短的一句描述，已经回答了“高息从何而来”，以及四家村镇银行是如何暴雷的。   不知名的地方村镇银行，在国家储蓄利率固定和上浮利率有“铁规”的背景下，为什么能吸引全国储户？   因为他们给出了“高于风险理财”的收益，还用“定期存款”的名义，这背后就是靠的“资金掮客进行贴息”。   银行只给出2.5%左右的利率，资金掮客再给出1.5%左右的利率，就能从全国疯狂吸储。   这些储户初期都能每月看到“利息到账”，但实际上自己的本金早就被村镇银行的股东划走了。   并且从目前暴露的案情来看，这些村镇银行的“app与小程序”，是暴雷最严重的。   2021年国家严打互联网大平台的金融服务之后，选择村镇银行“野生app”的，里面存进去的钱，有储户反映显示的是“充值”而不是转账。   这些互联网APP和小程序，在收到储户“存款”之后，因为后台只有“极少数操作人员”，缺乏YBJ部门的国家监管，只要村镇银行的股东控制这些app和小程序“端口服务”的少量人员，就可以将资金转到那些股东的账号里。   目前，储户和地方部门，村镇银行及其股东存在三方博弈。   如果抠住“过高利息”，经侦部门可以将这一案件办成“非法吸储”，一旦认定为非法吸储，就可以对银行的部分工作人员进行抓捕，同时对村镇银行的股东进行“追偿”。   可是“全国储户”很清楚，这次村镇银行之所以暴雷，就是股东们“拆东墙补西墙”的资金链断裂了，一旦被认定为“非法吸储”，最后这些“股东公司”以及村镇银行都可以“资不抵债，破产关门，多出一大批还不清储蓄款的“失信被执行人”。   被认定为“非法吸储”之后，这些储户就会明白自己的钱“要不回来了”。   那么这时候就出现了神奇的景象，全国储户聚集河南，就不是为了证明银行“非法吸储”。他们要认定银行是“正常存款”，只是坏账率太高，没有钱支付“存款”。   只要认定为“合法存款”，就可以走“国家兜底”，村镇银行破产，合法定期存款，是有“50万之内包赔”的保险规定的。   因此这次河南村镇银行暴雷事件，矛盾双方已经从“储户和银行股东”，变成了储户和地方政府。   储户要求“拿回存款”的诉求，与地方政府“非法吸储”的定性诉求形成了对立，最后才闹上热搜！  三，健康码的“公信力”不容挑衅！  有许多人说，河南村镇银行将“正常存款”界定为“非法吸储”，会损伤“地方金融机构的信用”。   而将无疫情城市的居民，到河南进行“合法维权”，就用“健康码红码”让对方寸步难行，这是非常危险的“红码霸权”。   将“健康码红码”，进行超出“防疫功能”的滥用，是对防疫公信力的践踏，也是对防疫成果的摧毁。   在今年奥密克戎疫情冲击北京，上海之后，上半年的经济形势已经非常艰难，我们的目标已经降到“二季度争取正增长”。   这么艰难的经济形势下，如何在“疫情部分城市散发”的背景下，维持经济生活的正常运转，维持全民消费的快速复苏显得格外重要。   既要动态清零，又要经济复苏，那就需要做到“对疫情管控的精准区分”，这时候“健康码”就是平衡经济和防疫最重要的“核心工具”。   为了维持城市的正常经济活动，现在出现“偶发疫情”之后，对多大范围，多亲密的接触程度进行“红码标识”都非常慎重。   因为一旦红码，标志着居民个人和身边人的生活，教育，就业都受到巨大冲击，他所在的区域和社交圈都会面临“经济停摆”。   更有一些城市，出现红码导致延误就医，出人命事故的状况，所以“给居民赋红码”是非常严重的防疫举措。   可是从目前网络曝光的情况来看，全国“维权储户”来到河南，直接就被“红码”隔离。   将防疫健康码，用来进行“防止储户上访”，这显然是极大地违法。   但我们也要看到，地方政府用“红码”来应对全国储户，证明就像我前文说的，全国储户的对立面已经不是“村镇银行股东”，而是要球地方政府兜底。  这一事件，我们要严守两个准绳。  第一，任何地方政府，滥用“健康码”进行防疫之外的社会管控，都是严重违法，而且是摧毁防疫公信力和防疫成果的重大罪行，必须严惩不贷，没有模糊地带。   第二，对于“村镇银行取款难”事件，我们还需要更详细的事件全貌“公示”出来，此时盲目认定“非法吸储”，让储户血本无归；或者认定“正常存款”，出事就国家兜底，都是不适当的立场。   因为每一次“非法吸储”闹大了，都让国家兜底。国家兜底的钱，其实就是在用全民的钱补贴那些受损的储户。   可是如果是“合法存款”被：“非法”，那么每一个“血本无归”的都不是“那个人”，而有可能是信用崩塌下，未来的“我们”。   因此对于“外地储户红码”和“村镇银行暴雷”，背后都不是“义愤填膺”能解决的，我们需要更加全面的事实真相，和更加清晰的“是非界定”。